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“闲时退费”违反车险条例 安心保险创新“踩线”

时间:2017-12-27   来源:财经界 次   字体:【

财经界讯:

  “闲时退费”违反车险条例安心保险创新“踩线”

  陈晶晶、曹驰

  近日,安心财产保险有限责任公司(以下简称“安心保险”)的“闲时退费”产品被保监会明确定位为违反车险条例。

  所谓“闲时退费”,是指在出差、限号、车子送修等不用车的时间里,退还保费,即“按天收车险保费”。

  安心保险相关负责人接受《中国经营报》记者采访时表示,“‘闲时退费’是我们做的一次大胆尝试,在国外也有一些类似案例,算是互联网保险的创新之举。”

  上述负责人表示,“闲时退费”的创意,应该说是来自于UBI模式。本质上是便捷的移动端退保和投保服务,考虑到适配性和可操作性,采取的分时车险的方式。公司设计该服务的初衷,确实是为了让利客户,并且借鉴了国际上一些做法,在自有大数据风控能力支持下开展。

  “目前的监管框架基于传统作业模式,对保险科技的应用,可能在认识上还存在一定的时间差。保监会对车险‘分时消费’的顾虑,有分析说是因为间断之后易产生‘漏保’等现象。”该负责人说。

  对于“闲时退费”而言,安心保险并不是第一家。对于上述创新之举,业内看法不一。

  一位财险公司车险负责人表示,车险创新余地比较小。如果从消费者的角度而言,针对客户用车差异化,这种产品的确可以降低投保成本,解决车险年交保费的“捆绑式”销售,客户一般会比较喜欢。未来,可能会是一种趋势,但是目前而言,并不符合监管要求。

  复旦大学发展研究院保险研究中心博士后王永华个人认为,未来可能往这方面发展,但是一定是基于实时监控,并且监控数据是公允的、可追溯的。

  国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生指出,如果保险机构在实践中能将费率与风险有效匹配,“闲时退费”则是值得探索的。同时,如何通过制定、维护和恪守“抽象的、一般正当行为规则”,尊重保险公司的不同选择,以维护其竞争方式的多样性,也在考验监管部门的智慧。

  然而,首都经济贸易大学保险系教授庹国柱则认为,“闲时退费”违反了“精算平衡”的原则,放大了经营风险。他表示,车险是根据一般情况下的风险状况精算的费率,这“一般情况”就包括“用”时和“闲”时。要是“闲”时退费,就是等于买了部分时间的保险,这种保险的保险费率就跟买“一般情况”的保险应该不一样,费率应该较高。所以,表面上看,虽为了消费者,实际上放大了自身经营风险。因而违背了“精算平衡”的要求和相关规定。

  象聚研究院高级研究员许建坤认为,“闲时退费”产品,类似于国外UBI模式,只是中国还行不通,UBI可能会使车险更亏损,同时在现有监管规则下,这种定价模式会扰乱市场。定价越精准越合理,收的保费就越少,在行业没有普遍采取UBI的情况下,某个公司采取了肯定是会对其他公司形成很大冲击。创新得在监管承认的框架下进行。

  南开大学保险系教授朱铭来表示,科学全面的费率调整,不应该只是单纯地按照天数,而是根据消费者的生活习惯、驾驶习惯、驾驶经验技术。